Hoe en hoeveel moet u sparen voor uw pensioen?

De Belgen maken zich zorgen over hun pensioen. Maar liefst 70 procent vraagt zich af of het wettelijk pensioenstelsel wel houdbaar is; bij dertigers is dat zelfs 80 procent. Dat blijkt uit een enquête van onderzoeksbureau Profacts in opdracht van BNP Paribas Fortis. Het verbaast dan ook niet dat twee op de drie Belgen zich afvragen hoeveel geld ze moeten sparen en om na hun pensioen hun levensstandaard te behouden.

“Over de toekomst van het pensioenstelsel hoeft u niet wakker te liggen”, zegt Koen De Leus, Chief Economist bij BNP Paribas Fortis. “U zult nog altijd een pensioen krijgen. Onze sociale zekerheid betaalbaar houden kan vrij eenvoudig, als we met zijn allen meer gaan werken. De regeringen zijn daar echt wel mee bezig, ook al zou het misschien wat sneller kunnen. Dus daar zou ik me echt geen zorgen over maken.”

Welk pensioen zult u krijgen?

Uw pensioen zal echter niet even hoog zijn als uw laatste loon. “Als u dezelfde levensstandaard wilt aanhouden na uw pensioen, zult u dus wel een spaarpotje moeten aanleggen, maar hoeveel hangt af van persoon tot persoon”, vervolgt Koen De Leus. “Om te beginnen heeft niet iedereen hetzelfde pensioen. Het ambtenarenpensioen is in verhouding hoger dan een werknemerspensioen, en dat is dan weer hoger dan een zelfstandigenpensioen.” U moet dus eerst een idee krijgen van welk pensioen u zult krijgen. Dat kan bijvoorbeeld op de website mypension.be.

Eenmaal u weet welk pensioenbedrag u mag verwachten, kunt u berekenen welk bedrag u nodig hebt om de gewenste levensstandaard aan te houden. “En daar ligt het tweede verschil”, zegt Koen De Leus. “Niet iedereen heeft dezelfde levensstandaard, of dezelfde wensen. Als u bovenop uw pensioen elke maand 2000 euro extra zou willen, dan zou u een spaarpot van 500.000 euro moeten opbouwen. Dat is slechts weinigen gegeven.”

Zo bouwt u een extra pensioen op

“Er zijn verschillende manieren om een spaarpot op te bouwen”, vertelt Koen De Leus: “Voor werknemers is er de zogeheten ‘tweede pijler’: een aanvullend pensioen via het bedrijf waarvoor u werkt.” Daarnaast is er de ‘derde pijler’, het fiscaal aangemoedigde pensioensparen. “Daarmee kunt u ongeveer 1000 euro per jaar in een pensioenfonds investeren. U mag daarbij uit gaan van een reëel rendement van gemiddeld drie procent op de lange termijn. Als u vanaf uw 25e elke maand 80 euro in pensioensparen stopt, hebt u na 40 jaar zo een spaarpot van 77.000 euro opgebouwd.”

“Als u nog meer opzij kunt zetten voor later, laat u dat geld best niet op een spaarrekening staan”, zegt Koen De Leus. “Een spaarrekening brengt vandaag 0,11 procent rente op. Maar door de inflatie wordt het geld op zo’n rekening elk jaar minder waard. Als u 10 jaar geleden 100.000 euro op een spaarrekening zette, is die vandaag eigenlijk nog maar 90.000 euro waard.” Het alternatief voor sparen is investeren. “Dat doet u volgens een strategie die aangepast is aan uw leeftijd en uw risicoprofiel”, zegt Koen De Leus. “Een vuistregel is dat het percentage aandelen in uw portefeuille 100 min uw leeftijd mag zijn. Een 25-jarige mag dus 75 procent in aandelen beleggen, terwijl dat bij een vijftiger maximaal de helft zou mogen zijn.”

Begin zo vroeg mogelijk

Volgens Koen De Leus begint u best zo vroeg mogelijk met sparen voor later. “Wie begint te sparen op zijn 30e, moet een derde minder sparen dan iemand pas op zijn 50e begint om met zelfde pensioenspaarpotje te eindigen. Het werkt ook omgekeerd: wie al op zijn 60e op pensioen gaat, heeft een groter spaarpotje nodig dan wie tot 65 werkt.” Door op de lange termijn te denken, bent u ook minder gevoelig voor schommelingen op de beurzen. “In sommige jaren zullen aandelen 20 procent in waarde dalen. Dat kan pijn doen”, legt Koen De Leus uit. “Maar door consequent elke maand een klein bedrag in een fonds te stoppen, vlakt u de pieken en dalen uit. Op de lange termijn betaalt u de gemiddelde prijs.”

Over Ask Your Bank

Als Positive Bankers wil BNP Paribas Fortis u helpen met uw geldzaken. Daarom vroegen we aan meer dan 1000 Belgen welke vragen en bezorgdheden ze hebben. Met de serie Ask Your Bank bieden we een antwoord in duidelijke taal. Want uw leven gemakkelijker maken, ook dat is Positive Banking.